Unieważnienie umowy kredytu frankowego jest szczególnie korzystne dla kredytobiorców, którzy nadal spłacają takie kredyty, ponieważ po uzyskaniu prawomocnego wyroku sądowego, takie osoby nie muszą już płacić rat kapitałowo-odsetkowych, co w szczególności może być korzystne dla kredytobiorców w Getin Noble Bank S.A. oraz mogą odzyskać od Banku nadpłacone raty kredytu. Dodatkowo, istnieje możliwość zabezpieczenia powództwa na czas trwania procesu, na co pozwala na zawieszenie obowiązku spłat rat kapitałowo-odsetkowych. Oznacza to, że do czasu zakończenia sprawy sądowej, kredytobiorca nie musi spłacać kolejnych rat, co może znacząco odciążyć jego budżet.
W niniejszym artykule przyjrzymy się dlaczego klauzule waloryzacyjne kredytów indeksowanych do franka szwajcarskiego (CHF), są uznawane za abuzywne oraz jakie konsekwencje prawne mogą z tego wynikać.
Klauzule Waloryzacyjne – Niezrozumiałe dla Przeciętnego Konsumenta
Jednym z głównych powodów uznania klauzul waloryzacyjnych za abuzywne jest ich niezrozumiałość dla przeciętnego konsumenta. Klauzule te, zawarte w umowach kredytowych, często są sformułowane w sposób skomplikowany i niejasny, co uniemożliwia kredytobiorcom pełne zrozumienie ich treści i konsekwencji. Zgodnie z wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 30 kwietnia 2014 roku (sprawa C-26/13) oraz z dnia 20 września 2017 roku (sprawa C-186/16), klauzule w umowach konsumenckich powinny być sformułowane prostym i zrozumiałym językiem. Kredytobiorcy muszą mieć możliwość oszacowania ekonomicznych konsekwencji wynikających z umowy na podstawie jednoznacznych i zrozumiałych kryteriów.
Brak Należytego Poinformowania o Ryzyku Kursowym
Kolejnym istotnym aspektem jest brak należytego poinformowania kredytobiorców o ryzyku kursowym. W wielu przypadkach banki nie dostarczyły kredytobiorcom wystarczających informacji na temat ryzyka związanego z kredytem indeksowanym do waluty obcej. Fakt potwierdzenia przez kredytobiorcę w oświadczeniu, że jest świadomy ryzyka kursowego, często oznacza jedynie formalne wypełnienie warunku, bez rzeczywistego zrozumienia przez kredytobiorcę istoty tego ryzyka.
Jednostronne Ustalanie Kursów Walut
Kolejną przyczyną abuzywności klauzul waloryzacyjnych jest fakt, że postanowienia umowne kredytów frankowych sprowadzają się do przyznania bankowi uprawnienia do jednostronnego ustalania kursów walut stosowanych przy określaniu wysokości poszczególnych rat kredytu, a tym samym salda zadłużenia kredytobiorców. Wskazuje się, że abuzywne są postanowienia umowy, której postanowienia zawierają jedynie odesłanie do tabel kursów obowiązujących w banku danego dnia, nie precyzując, jak kursy te mają być ustalane, ani nie nakazując odwołania się do obiektywnych, konkretnych i sprawdzalnych kryteriów.
Nie wymaga szerszego uzasadnienia pogląd, że „zagwarantowanie bankowi możliwości dowolnego kształtowania poziomu kursu waluty obcej i przez to wysokości zobowiązań kredytobiorcy rażąco narusza równowagę stron umowy kredytu”.
Sąd Apelacyjny w Warszawie w wyroku z dnia 28 listopada 2019 roku (sygn. akt V ACa 490/18) prawidłowo wskazał, iż „jednostronna swoboda kształtowania przez bank sytuacji finansowej kredytobiorcy naruszała równowagę kontraktową stosunku obligacyjnego i uniemożliwiała sprawdzenie zasadności i prawidłowości decyzji banku, co również naruszało prawo kredytobiorcy do uzyskania pełnej i rzetelnej informacji o czynnikach kształtujących jego obowiązki. Naruszony został zatem również interes pozamajątkowy strony powodowej w postaci dezinformacji, dyskomfortu i niepewności co do okoliczności wpływających na wysokość jej zobowiązania”.
Korzyści ze Stwierdzenia Nieważności Umowy
Stwierdzenie nieważności kredytu frankowego jest szczególnie korzystne dla osób, które nadal spłacają swoje kredyty. Po uzyskaniu prawomocnego wyroku stwierdzającego nieważność umowy, kredytobiorca jest wolny od zobowiązań kredytowych. Co więcej, w trakcie postępowania sądowego kredytobiorca ma prawo do zabezpieczenia powództwa poprzez zaprzestanie spłat rat kapitałowo-odsetkowych. Oznacza to, że do czasu zakończenia sprawy sądowej, kredytobiorca nie musi spłacać kolejnych rat, co może znacząco odciążyć jego budżet.
Konsekwencje Prawne
Uznanie klauzul waloryzacyjnych za abuzywne co do zasady prowadzi do stwierdzenia nieważności umowy kredytowej. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca może domagać się w szczególności unieważnienia umowy kredytowej oraz zwrotu nadpłaconych kwot. Z pewnością jest to proces wymagający profesjonalnego wsparcia prawnego.
Jeżeli posiadasz kredyt frankowy i chcesz unieważnić umowę kredytu frankowego, bądź zabezpieczyć powództwo w sprawie frankowej by już nie płacić bankowi rat kapitałowo-odsetkowych kredytu na czas postępowania – służę pomocą – zajmuje się tym zawodowo, jestem specjalistą w prawie cywilnym, ekspertem w sprawach frankowych.
Radca Prawny Krzysztof Adamczyk, tel. 516 215 294.
